虽然即时支付正迅速成为常态，但处理支付的时间有时会比预期的要长。那么，支付流程是如何运作的呢?哪里会产生摩擦?改进的机会在哪里?
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支付流程是如何运作的?
当国内支付完成后，发起机构向接收机构发送消息，之后转账以电子方式完成。因此，国内付款通常可以立即或在24小时内结算。
跨境支付通常使用代理银行模式进行，在这种模式下，支付沿着通常跨越三到四家银行的支付链进行。在客户发起付款后，付款由债务人代理发送到一个或多个中间银行。然后将其发送给债权人代理。
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为什么有时候处理付款需要更长的时间?
跨境支付流程的多个不同环节都可能出现延迟，常见的摩擦原因包括:
- 受益人信息输入错误——34%的Swift异常是由于格式错误造成的，如不正确的账号或路由码。
- 受益人账户已关闭
- 由于制裁筛选命中，必须检查付款
- 支付的一部分发生在带有嵌入式检查的rails之外，这意味着失去了对支付的可见性
- 债权人努力在他们的后台办公室协调付款，因为付款不包括发票号码
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直通式处理
直通处理(STP)是用来描述无需人工干预即可进行的自动支付过程的术语。这消除了银行在需要修复支付、手动添加数据或采用变通方法时可能产生的操作负担。
STP受到更大的自动化以及使用更干净、更丰富的数据的支持。随着行业过渡到ISO 20022在美国，STP费率很可能会继续提高，支付将变得更加高效。
汇款信息
支付过程的另一个组件是伴随支付的汇款信息。准确的汇款数据非常重要，因为它使付款受益人能够将付款与未付发票进行对账，从而实现更有效的对账过程。
在实践中，由于不同系统之间的不一致，对账信息可能在支付过程中被截断。这可能意味着关键信息在过程中丢失，需要人工干预。通过支持丰富的、结构化的汇款信息，ISO 20022使这些信息能够不被截断地传输，从而支持直通对账。
费用的能见度
支付也可能受到各种交易费用的影响，包括外汇转换成本和支付处理费用。然而，就跨境支付而言，不同支付所收取的费用和扣除往往缺乏透明度。这可能会使用户很难对他们的付款做出明智的决定，同时也会带来进一步的对账挑战。
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斯威夫特是怎么帮忙的?
除了我们的即时和无摩擦支付战略外，Swift的一些举措正在帮助简化支付流程。斯威夫特gpi使银行能够在不丢失数据的情况下传递汇款信息，从而使最终用户能够轻松地将收到的付款与未付发票进行协调。它还提供了处理费用和外汇汇率的完整端到端可见性，这意味着客户可以做出明智的决定。
同样值得注意的是Swift gpi即时它将Swift gpi与实时国内基础设施连接起来，这意味着支付可以在几秒钟内到达，费用完全透明。和迅速走使小型企业和零售客户能够快速、轻松地发送低价值跨境支付，对费用和外汇汇率完全可见。
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